Poduszka finansowa
Z czym kojarzy Ci się poduszka? Oczywiście z wygodą, ze spokojnym snem i poniekąd z bezpieczeństwem. Stąd właśnie eksperci od spraw finansowych wymyślili pojęcie poduszki finansowej, której zadaniem jest dawać poczucie bezpieczeństwa i spokoju jej posiadaczom. Niestety na bezpieczeństwo i spokój trzeba trochę zapracować. Na szczęście nie jest to praca trudna i nie zawsze też długa. W tym wpisie postaram się pokazać Ci zalety posiadania własnej poduszki finansowej, namówić do jej „uszycia” na własny wymiar i wskazać drogę jak to zrobić.

Kilka etapów w drodze do poduszki finansowej.

Na początek uszeregujmy pojęcia. Wiele osób myli poduszkę finansową z funduszem awaryjnym lub z funduszem wydatków nieregularnych. Pierwszą, absolutnie podstawową i niezbędną dla funkcjonowania Twoich finansów i Twojego życia jest budowa funduszu awaryjnego. Jest to absolutne minimum w wysokości powiedzmy 1000-2000 zł, może być także więcej w zależności od Twoich indywidualnych preferencji i potrzeb. Fundusz awaryjny są to środki, które z definicji mają być przeznaczone na sytuacje awaryjne, przykładowo awaria pralki czy samochodu. Z czego sfinansujesz takie nieprzewidziane i nagłe wydatki? Właśnie z funduszu awaryjnego.

Drugim poziomem „wtajemniczenia finansowego” jest budowa funduszu wydatków nieregularnych. Są to pieniądze, które już z góry mają swoje przeznaczenie, jednak ze względu na wysokość wydatków nie bylibyśmy sfinansować ich w jednym miesiącu. Sztandarowym przykładem tego typu wydatków jest ubezpieczenie OC lub AC samochodu. Nierzadko jest to kwota sięgająca kilku tysięcy złotych w zależności np. od wartości samochodu, pojemności silnika i setek innych czynników. Podstawową różnicę między tymi dwoma funduszami widać gołym okiem, przynajmniej tak mi się wydaje, prawda? Fundusz awaryjny przeznaczamy na wydatki nieprzewidziane i nagłe, które nie mogą czekać, natomiast fundusz wydatków nieregularnych przeznaczamy na z góry znane wydatki które mają nastąpić w pewnym okresie czasu.

Z tego właśnie powodu teoretycznie o wiele łatwiej zbudować fundusz wydatków nieregularnych. Powinno być to proste, ponieważ znamy kwotę jaką będziemy potrzebować i datę kiedy ona będzie nam potrzebna. Dzięki tym informacjom możemy z dużym wyprzedzeniem zaplanować wysokość kwot, które musimy odkładać miesięcznie aby być przygotowanym na ten cel. Nic tylko wziąć się do dzieła, niestety wiele osób ma z tym problemy i nie są w stanie zaplanować systematycznego oszczędzania.

Pewnie chciałbyś abym podał Ci kwotę jaką powinieneś zgromadzić w funduszu wydatków nieregularnych. Sam lubię korzystać z gotowych rozwiązań, ale niestety w tym przypadku nie ma możliwości aby podać jedną kwotę właściwą dla wszystkich osób. O ile fundusz awaryjny można określić na poziomie 1000-2000zł o tyle z tym drugim jest już trudniej. Fundusz wydatków nieregularnych będzie indywidualną kwotą dla każdego z Was. Dla ułatwienia obliczeń podam Ci jak ja oszacowałem swój poziom tego funduszu. Otóż posiadam dwa samochody, w jednym z nich OC kosztuje 650 zł, przegląd 200 zł (auto z instalacją gazową) w drugim OC i AC kosztuje 1700 zł rocznie i przegląd 100 zł. Dodatkowo co roku na prezenty świąteczne dla rodziny wydajemy około 1000 zł oraz na wakacje około 4000 zł. I już. Jest to takie proste tylko i wyłącznie dzięki temu, że regularnie i od dawna prowadzę swój budżet domowy, dzięki czemu mam wiedzę na temat swoich wydatków i potrafię je przewidzieć z wyprzedzeniem. Jak to robię? Szczegóły możesz poznać we wcześniejszym wpisie – Budżet domowy w marcu 2016 – podsumowanie – do którego z przyjemnością Cię teraz odsyłam.

Dodam tylko, że dla ułatwienia Tobie obliczeń załączam do tego wpisu arkusz Excela pozwalający policzyć Twój indywidualny fundusz nieregularnych wydatków.

W sumie wysokość mojego funduszu wydatków nieregularnych wynosi około 7650 zł. Wiem też kiedy będę potrzebował dokładnie jakich kwot, pierwsze auto to marzec, drugie listopad, wakacje czerwiec-sierpień, święta rodzinne wiadomo, króliczek w marcu-kwietniu i Mikołaj w grudniu. Z kwoty 7650 zł wynika, że aby mieć zabezpieczony budżet na nieregularne wydatki muszę co miesiąc odkładać 638 zł. Ot i cała filozofia. A po co ten cały fundusz? Odpowiedź jest bardzo prosta, Sam sobie odpowiedz skąd weźmiesz 4000 zł w czerwcu na opłacenie wakacji? Będzie ciężko prawda? Mam tylko nadzieję, że nie przychodzi Ci do głowy branie jakichkolwiek kredytów na ten cel, a już na pewno nie tzw. chwilówek.

 

Ale czym właściwie jest ta poduszka finansowa?

 

Dobrze, a gdzie w tym wszystkim nasza poduszka finansowa? Poduszka finansowa jest dopiero kolejnym etapem budowania Twojego finansowego bezpieczeństwa. Nie jest odkładana na żaden konkretny cel i nie mamy w planach jej wydawać. To są powody, dla których odkładanie pieniędzy jest bardzo trudne ponieważ brak nam motywacji, brak określonego celu. Poduszka finansowa jest naszym zabezpieczeniem na wypadek długotrwałych problemów finansowych powstałych na przykład w skutek utraty pracy bądź niewypłacalności naszych kontrahentów lub dłużników.

Wyobraź sobie sytuację kiedy tracisz pracę. Nie życzę Ci tego, sam niedawno przeżyłem podobną sytuację, dlatego wiem, że nie jest to łatwy moment w życiu i mam nadzieję, że nigdy Cię to nie spotka, ale spróbuj sobie to wyobrazić tylko hipotetycznie. Ile czasu szukałbyś pracy…tydzień? może dwa? albo miesiąc?. A ile czasu bank będzie czekał ze spłatą kolejnej raty Twojego kredytu hipotecznego? Albo ile czasu możesz nie płacić czynszu lub nie tankować samochodu bez żadnych konsekwencji? Wydaje mi się, że praktycznie ani jednego dnia. Z tego powodu ważne jest posiadanie zabezpieczenia na wypadek dłuższych problemów, nazwijmy to ogólnie, z płynnością finansową. Mam nadzieję, że rozumiesz jak ważnym elementem Twojego bezpieczeństwa jest właściwie „skrojona” poduszka finansowa.

 

Ile powinienem zaoszczędzić?

Obliczenie wysokość kwoty jaką powinieneś zgromadzić w tym celu jest dość łatwa do określenia, jednak trzeba odpowiedzieć sobie na kilka pytań. Po pierwsze poduszka finansowa jest ściśle powiązana z wysokością Twoich wydatków miesięcznych. Do tego niezbędna jest znajomość tej kwoty, a to niestety znowu cofa nas do podstawy, czyli do prowadzenia budżetu domowego. Jak zacząć prowadzić budżet? W tym wpisie – Od czego zacząć oszczędzanie. Dwa darmowe kroki na początek –  dowiesz się od czego zacząć proces oszczędzania i budowania swojego bezpieczeństwa finansowego. Drugim pytaniem na jakie musisz sobie odpowiedzieć aby poznać kwotę jaka powinieneś zgromadzić w poduszce finansowej jest pytanie: kiedy tak na prawdę czujesz się bezpiecznie? Czy miesiąc wystarczy Ci na przeorganizowanie swojego życia, znalezienie nowej pracy i regulowanie swoich zobowiązań? Być może są to trzy miesiące albo nawet rok? Przy tych rozważaniach musisz wziąć pod uwagę sytuację całej Twojej rodziny. Istotne jest: czy posiadasz żonę/męża czy jesteś singlem, czy macie już dzieci i jak bardzo jesteście elastyczni w kontekście zmiany miejsca zamieszkania w związku ze zmianą pracy. Może się przecież okazać, że w ciągu tygodnia znajdziesz ekstra pracę, równie dobrze płatną jak poprzednia albo nawet lepiej, ale co z tego, jeżeli jest ona na drugim krańcu kraju, praca zdalna nie wchodzi w grę a Ty masz mieszkanie na kredyt, które ciężko będzie wynająć ze względu na dużą odległość od ośrodków akademickich albo ze względu na wielkość miejscowości, w której mieszkasz.

Czynników jest bardzo wiele, natomiast kiedy już ustalisz swoje podstawowe kryteria, obliczenia są banalnie proste. Pod tym artykułem zamieszczę także drugi arkusz Excela, który policzy dla Ciebie kwotę, którą musisz zgromadzić w swojej poduszce finansowej. Wystarczy tylko uzupełnić wysokość swoich miesięcznych kosztów oraz wpisać ilość miesięcy na jaką chcesz się zabezpieczyć. Jeżeli uzupełnisz wszystkie żółte pola poznasz także czas jaki będzie niezbędny na budowę Twojej poduszki. Zachęcam do wypełnienia Excela i zastanowienia się nad rzeczami, o których piszę powyżej.

W mojej opinii optymalna wysokość poduszki finansowej to 6-cio miesięczne wydatki. Poduszka w większej wysokości staje się już mniej efektywna a motywacja w jej powiększaniu systematycznie spada, gdyż czując się coraz bezpieczniej mamy coraz mniej zapału w odkładaniu pieniędzy na ten cel. Jednak jest to tylko subiektywna opinia i wcale nie musicie się z nią zgadzać.

O czym warto dodatkowo pamiętać?

Jest jeszcze kilka ważnych kwestii dotyczących budowania Twojego bezpieczeństwa w finansach. Pomyślmy teraz o sytuacjach, w których posiadasz jakieś niespłacone kredyty konsumpcyjne, chwilówki lub zaległości na kartach kredytowych. Jeżeli jesteś w takiej sytuacji to Twoim pierwszym krokiem powinno być zbudowanie funduszu awaryjnego, następnie nie zabieraj się za fundusz wydatków nieregularnych czy poduszkę finansową, ale koniecznie zacznij od spłacenia swoich długów!! One są bardzo wysoko oprocentowane i bardzo dużo pieniędzy wycieka z Twojego budżetu domowego właśnie w postaci odsetek od kredytów. Pamiętaj o tym zawsze. I zawsze na pierwszym miejscu staraj się spłacić kredyty konsumpcyjne, chwilówki i karty kredytowe. O tym jak to zrobić i w jakiej kolejności na pewno będę pisał w kolejnych artykułach już niedługo.

Ponadto chciałbym zwrócić Twoja szczególną uwagę na fakt, że nie powinieneś zabierać się za jakiekolwiek, nawet najbezpieczniejsze, inwestycje bez zbudowania tych trzech filarów Twojego bezpieczeństwa finansowego – funduszu awaryjnego, funduszu wydatków nieregularnych i poduszki finansowej.  Każda inwestycja niesie ze sobą ryzyko utraty pieniędzy, dlatego przed rozpoczęciem inwestycji musisz czuć się bezpiecznie i zabezpieczyć także swoją rodzinę na wypadek niepowodzenia w inwestycjach.

Jak gospodarować pieniędzmi z poduszki finansowej, funduszu awaryjnego i funduszu wydatków nieregularnych?

Spotkałem się z tezą, że całą kwotę poduszki bezpieczeństwa powinieneś trzymać w gotówce. Nie wiem jak Ty, ale ja się z nią absolutnie nie zgadzam. Po pierwsze jest to mało wygodne, mało efektywne, niebezpieczne i niepotrzebne. Mało wygodne, ponieważ trzeba znaleźć miejsca do przechowywania tych pieniędzy, a w przypadku niektórych ludzi oszczędności w wysokości 6 miesięcznych wydatków mogą być bardzo pokaźną kwotą (nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych). Mało efektywne, bo w gotówce pieniądze ciągle tracą na wartości (prawie ciągle, bo od jakiegoś czasu mamy w Polsce deflację) a np. na koncie bankowym można je chronić przed spadkiem wartości z powodu inflacji. Niebezpieczne, tego nie muszę chyba tłumaczyć, w przypadku włamania do mieszkania starty mogą  być bardzo dotkliwe. Wydaje mi się także, że banki w Polsce są stosunkowo bezpiecznym miejscem do składowania pieniędzy, dlatego uważam trzymanie ich w całości w gotówce jako niepotrzebne.

No to jak postępować z tymi pieniędzmi?

Fundusz awaryjny najlepiej trzymać w postaci gotówki w bezpiecznym miejscu. Pieniądze z tego źródła muszą być łatwo dostępne gdyż mogą się przydać np. w przypadku awarii systemu transakcyjnego naszego banku, gdy nie będziemy mogli przelać komuś pieniędzy lub zapłacić za zakupy kartą lub po prostu zgubimy kartę. Właśnie na takie „okazje” przewidziane powinny być one w formie gotówki.

Fundusz wydatków nieregularnych można z powodzeniem trzymać na kontach oszczędnościowych lub na lokatach i systematycznie co miesiąc go zasilać. Znamy przecież daty kiedy będziemy potrzebować konkretnych sum z tego funduszu więc możemy sobie z wyprzedzeniem przygotować je do wypłaty z bankomatu lub przelać na konto, z którego regulujemy opłaty (pamiętajmy o korzystaniu z bezpłatnych przelewów, które nie uszczuplają naszych finansów, a jeśli takich nie mamy zmieńmy bank). Możemy też założyć lokaty na konkretny okres czasu z datą zapadalności tuż przed dniem kiedy będziemy je potrzebować.

Największą dowolność wyboru formy przechowywania pieniędzy mamy w przypadku poduszki finansowej. Jest to zazwyczaj spora kwota pieniędzy której, nawet jeżeli będziemy potrzebować, to nie od razu i nie w całości. Pewną część tej kwoty możemy z powodzeniem przechowywać w gotówce. Natomiast większą część proponuję podzielić na kilka sposobów. Trochę przechowywać w walutach obcych, np. euro, dolary czy franki szwajcarskie, część na lokatach i kontach bankowych a pozostałe np. w postaci metali szlachetnych – złoto lub srebro. Oczywiście jest to tylko moja propozycja i sposobów na ich przechowywanie jest naprawdę wiele (UWAGA: pamiętajmy o tym, aby sposób zabezpieczenia pozwalał na ewentualną konieczność szybkiego upłynnienia go – np. dzieła sztuki czy zabytkowe samochody, owszem zyskują na wartości ale w przypadku konieczności ich szybkiego spieniężenia można stracić) . W wypadku tego funduszu zakupu walut czy zakupu metali szlachetnych nie traktujemy w kategoriach spekulacyjnych, czyli  tak aby na nich zarobić, ale tylko i wyłącznie na wypadek jakiś większych zmian ekonomicznych, społecznych, gospodarczych lub politycznych. Przykładowo, jeżeli w polskiej gospodarce nastąpiłyby jakieś większe zawirowania, to z pewnością polska waluta mocno straci na wartości i wtedy waluty obce mogą się nam bardzo przydać. Będą one także niezbędne jeżeli zdecydujemy się wyjechać za granicę w poszukiwaniu pracy – możemy skorzystać z naszych zapasów waluty bez konieczności zakupu w kantorze.

Najważniejsze o czym powinieneś pamiętać drogi Czytelniku to aby dążyć do jak najszybszego zbudowania własnego bezpieczeństwa finansowego. Mam nadzieję, że będę mógł Ci w tej drodze towarzyszyć i pomagać w przypadku trudności.

 

Podsumowanie

 

Uważam, że warto poświęcić trochę czasu na zapoznanie się z treścią wpisu gdyż jest on bardzo ważny na drodze do inwestowania i stanowi niezbędny fundament do bezpieczeństwa Twoich finansów. Jeżeli z różnych względów nie jesteś w stanie przebrnąć przez ten długi artykuł mam dla Ciebie szybkie podsumowanie.

Co powinieneś wykonać i w jakiej kolejności do budowy poduszki finansowej:

– zbuduj fundusz awaryjny (FA) w wysokości 1000-2000 na niespodziewane wydatki,

– spłać wszelkie kredyty konsumpcyjny, chwilówki i zadłużenia na kartach kredytowych, wysokie odsetki zabijają Twój budżet domowy,

– oblicz wysokość Twojego funduszu wydatków nieregularnych (FWN) przy pomocy zamieszczonego arkusza Excel i na podstawie własnych wydatków nieregularnych,

– zacznij oszczędzać na FWN,

– oblicz wysokość własnej poduszki finansowej (PF) na podstawie zamieszczonego drugiego arkusza Excel,

– systematycznie buduj swoją poduszkę w odpowiednim dla Ciebie tempie,

– przechowuj fundusz awaryjny w gotówce, tak aby zawsze był pod ręką,

– fundusz wydatków nieregularnych przechowuj na kontach oszczędnościowych i lokatach z możliwie wysokim oprocentowaniem,

– dywersyfikuj sposoby i miejsca przechowywania poduszki finansowej,

– nie wydawaj pieniędzy zgromadzonych w tych funduszach na inne cele !!

Na koniec mam jeszcze jedną uwagę dla Ciebie. Ważne abyś dobrze rozróżniał pojęcia oszczędzania i budowania poduszki finansowej. Oszczędzanie jest środkiem, dzięki któremu będziesz w stanie osiągnąć cel jakim jest budowa poduszki finansowej, Twojego zabezpieczenia. Nie oznacza to jednak, że po osiągnięciu tego celu powinieneś zaprzestać oszczędzania. Dalsza praca nad budowaniem finansów może pozwolić zmienić cel Twoich oszczędności, przykładowo na pierwszą poważną inwestycję w zakup akcji, obligacji, dzieł sztuki, funduszu inwestycyjnych lub jednej z wielu form inwestowania. Chciałbym abyś to dobrze zrozumiał i rozróżniał te pojęcia.

Skoro już wszystko wiesz, zachęcam rozpoczęcia pracy nad powyższymi regułami a także do dyskusji i komentowania pod wpisem.

Na dziś życzę Ci kolorowych snów o, i na Twojej poduszce finansowej : )

Pozdrawiam,

Artur

Kalkulator funduszu wydatków nieregularnych

Kalkulator poduszki finansowej

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

PageLines